Les critères clés pour choisir un PER avec frais les plus bas et réussir votre investissement
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’affirme aujourd’hui comme un dispositif incontournable pour préparer sa retraite. Combinant souplesse de gestion, avantages fiscaux notables et divers supports d’investissement, le PER séduit un nombre croissant d’épargnants. Cependant, il ne suffit pas de choisir un PER au hasard pour garantir une retraite sereine. La structure des frais, qui peut varier significativement d’un PER à l’autre, doit être scrutée avec attention. Alors que certains acteurs traditionnels appliquent des frais élevés, de nouvelles plateformes digitales proposent des alternatives à frais réduits. Dans cet article, nous examinerons les critères essentiels pour choisir un PER avec frais bas et ainsi garantir un rendement optimal de votre épargne retraite.
Comprendre la structure des frais d’un PER
Le PER, bien qu’attrayant, cache souvent une complexité tarifaire que peu d’épargnants osent vraiment examiner. Les frais attachés à un PER peuvent considérablement influencer la performance nette de votre investissement à long terme. Ces frais se divisent en plusieurs catégories :
- Frais d’entrée : Ceux-ci peuvent atteindre jusqu’à 3 % dans certains PER bancaires traditionnels.
- Frais de versement : Prélèvements effectués à chaque dépôt sur votre PER.
- Frais de gestion annuels : Ces frais concernent la gestion des fonds ou unités de compte, souvent un pourcentage de 1,5 à 2 % dans les contrats traditionnels.
- Frais d’arbitrage : Appliqués lors des changements d’allocation des actifs, généralement de 0,5 à 1 %.
- Frais de sortie : Au moment de débloquer les fonds, que ce soit en capital ou en rente.
Il est évident que sur un horizon d’investissement de 20 à 30 ans, même un écart minime de 1 % sur les frais de gestion peut significativement réduire le capital final disponible à la retraite. Par exemple, un PER facturé à 2% de frais de gestion pourrait réduire de 10 à 15% votre capital par rapport à un contrat avec 1%. ConnectBanque souligne que cette différence est non négligeable pour tout investisseur attentif.
| Type de frais | PER traditionnel | PER digital |
|---|---|---|
| Frais d’entrée | 2 à 3 % | 0 % |
| Frais de gestion | 1,5 à 2 % | 0,6 à 1 % |
| Arbitrage | 0,5 à 1 % | 0 % |
Le modèle des PER digitaux : une alternative économique et avantageuse
Avec l’émergence des fintechs, le schéma traditionnel des PER a été révolutionné. Les PER digitaux ont gagné en popularité grâce à leur modèle transparent de frais et leur accessibilité optimisée pour l’utilisateur. Voici pourquoi cette tendance s’impose :
- Transparence : Absence de frais d’entrée, de versement, d’arbitrage et de sortie.
- Gestion réduite des frais : Des frais de gestion souvent inférieurs à 1% par an.
- Interface utilisateur : Interfaces mobiles intuitives pour une gestion simple et efficace.
- Automatisation : Gestion pilotée automatique, adaptée au profil de risque de chaque épargnant.
Certaines entreprises comme Cashbee, associées à de grands assureurs tels que Generali ou MIF, proposent un PER en ligne sans frais d’entrée ni de versement, en plus de frais de gestion réduits. Ce modèle modernisé redresse la barre des frais traditionnels élevés en permettant aux épargnants de pleinement comprendre et maîtriser leurs dépenses liées à la retraite.
Impact des frais sur le rendement et l’épargne retraite
Les frais du PER ne doivent pas être sous-estimés. Ils ont un impact direct et à long terme sur la performance de votre épargne pour la retraite. Pour mieux comprendre, considérons un PER avec un versement mensuel de 200 € pendant 25 ans à un taux de rendement brut de 4 %. L’écart entre les différents niveaux de frais peut avoir un impact non négligeable sur votre capital final :
| Niveau de frais | Capital final |
|---|---|
| 2% de frais | 110 000 € |
| 0,8 % de frais | 130 000 € |
Cette différence de 20 000 € illustre l’impact conséquent des frais sur le rendement et explique pourquoi réduire les frais de gestion est une stratégie gagnante. De plus, les plateformes digitalisées, grâce à leur transparence et leur simplicité d’accès, encouragent de plus en plus de jeunes actifs et professionnels libéraux à adopter le PER pour leurs stratégies d’épargne.
Vers un avenir innovant pour les PER
Le paysage des PER est en train de changer, mené par des progrès technologiques et une demande accrue pour des solutions financières modernes et efficaces. Ce déplacement vers des frais réduits n’est pas seulement une question d’économie, mais reflète aussi des évolutions plus profondes en termes de gestion pilotée, d’intégration de fonds responsables, et de digitalisation du parcours d’inscription et de gestion des comptes.
Les innovations incluent notamment :
- Gestion automatique : Alignement du profil d’investisseur avec une gestion plus agressive ou prudente.
- Fonds responsables : Adoption de fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) et ESG (Environnement, Social et Gouvernance).
- 100 % en ligne : Une souscription entièrement numérique, sans paperasse ni rendez-vous physique.
C’est donc une combinaison gagnante entre coûts réduits, amélioration de l’expérience utilisateur, et alignement avec les nouvelles attentes sociétales qui guide cette nouvelle génération de PER. En se concentrant sur ces éléments, les épargnants peuvent maximiser leur épargne retraite tout en profitant d’une plus grande tranquillité d’esprit face à leur avenir financier.
Comment faire le bon choix de PER en 2025 ?
Avec tant de paramètres à considérer, choisir le bon PER peut devenir une tâche ardue. En 2025, il est essentiel d’évaluer avec soin les critères suivants pour garantir un investissement réussi et aligné sur vos besoins :
- Réduction des frais : Privilégiez les PER sans frais d’entrée, de versement, ni d’arbitrage, couplés à des frais de gestion annuels compétitifs. Les plateformes digitales ont souvent l’avantage sur ce point.
- Diversité des supports : Assurez-vous de l’accès à une large gamme de supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte variées, etc.), favorisant une diversification optimale.
- Souplesse : Le PER doit s’adapter à vos capacités financières et proposer des options de gestion flexible (arbitrages automatiques, pilotage digital, etc.).
- Performance historique : Même si le passé ne garantit pas l’avenir, se renseigner sur les performances antérieures des supports peut donner une idée de leur potentiel.
- Options de sortie : Choisir un PER qui sécurise votre avenir avec des options comme la rente viagère revalorisée ou la garantie autonomie, peut faire la différence.
Les acteurs comme Meilleurtaux Liberté PER, soutenus par des assureurs renommés comme Spirica, combinent ces caractéristiques avec des frais ultra-compétitifs (0,5% de gestion sur les UC) et l’accès à plus de 700 supports, améliorant ainsi la rentabilité de votre placement tout en garantissant une retraite plus sereine.
Quels frais sont à surveiller en priorité dans un PER ?
Les frais de gestion sont déterminants, car ils s’appliquent chaque année et s’additionnent dans le temps. Les frais d’entrée, de versement et d’arbitrage comptent aussi, mais leur impact est souvent moindre si l’activité d’arbitrage est limitée.
Un PER sans frais d’entrée et de versement, ça existe ?
Oui, de nombreux PER en ligne proposent 0% de frais sur versement, ce qui les rend plus rentables sur le long terme.
Pourquoi les frais varient-ils autant entre les PER ?
Les banques traditionnelles facturent plus pour le conseil, tandis que les plateformes en ligne automatisent la gestion, ce qui réduit le montant des frais.
Les frais d’arbitrage sont-ils obligatoires ?
Non, certains PER les rendent gratuits comme l’acteur Cashbee, surtout en gestion pilotée ou via des contrats modernes.
Est-il possible de transférer un PER vers un autre en ligne ?
La réponse est oui, il est tout à fait possible d’effectuer un transfert vers un PER avec des frais plus bas afin d’optimiser le rendement.
